El valor promedio por cada consumo se duplicó desde el año 2020. Las tarjetas pueden ser útiles, pero hay que saber usarlas.
Las tarjetas de crédito son un medio de pago diseñado para realizar compras a crédito y con facilidades de pago. Su adecuado uso ayuda a potenciar las capacidades financieras de las personas.
De acuerdo con datos de Equifax, buró de crédito en Ecuador y empresa global de Big Data y analítica, en el país se registran aproximadamente 2,7 millones de usuarios de tarjetas de crédito. El 45% corresponde a mujeres y el 55% a hombres. Más de un tercio de la población que posee una tarjeta de crédito tiene más de 45 años, mientras que aquellas personas entre 25 y 35 años representan más del 26% del total.
Al realizar un análisis por región se observa que la Sierra concentra el 51,5% del total de tarjetas de crédito, con una deuda total de $4.870 millones al 2022; mientras que la Costa tiene el 45,6%, con una deuda de $4.130 millones. El 2,9% restante obedeció a la Amazonía y Galápagos con una deuda de $155 millones.
Consumo se disparó
LA HORA analizó que las tarjetas de crédito cada vez son más utilizadas, sobre todo por la clase media, para pagar gastos básicos como supermercados, salud y educación.
Entre 2021 y 2022, el cupo promedio en tarjetas de crédito pasó de $5.000 a $5.200; equivalente a un aumento del 4%. Sin embargo, si se compara con 2020, cuando el cupo promedio era de $4.600, el aumento es del 12%.
Además, al ser un instrumento financiero cada vez más utilizado, el valor promedio de consumo ha sido creciente al pasar de $225 en 2020 a $348 en 2021 y $362 en 2022; es decir, en los últimos 3 años aumentó cerca del doble.
El nivel de deuda total en las tarjetas de crédito, entre 2020 y 2022, aumentó en un 20%, llegando a sobrepasar los $9.000 millones; frente a 2021, este incrementó fue de 13%. Esto representa una deuda de más de $3.300 por cada tarjetahabiente.
Aunque el nivel de endeudamiento se ha incrementado significativamente, la tasa de mora ha sido decreciente al pasar de 4,12% en 2020 a 3,50% en 2022.
Inclusión financiera
David Castellanos, líder de Data y Analítica de Equifax Ecuador, explicó que “una tarjeta de crédito representa la posibilidad de adquirir bienes y servicios con un financiamiento inmediato y con flexibilidad en los pagos según su capacidad de endeudamiento. Además, abre la puerta a servicios digitales como el e-commerce, facilitando y agilizando el proceso de compra. Esto se traduce en beneficios como: experiencia en el uso de medios de pago”.
Castellanos recalcó que las tarjetas de crédito aportan de forma significativa con la inclusión financiera; son el primer instrumento de crédito que poseen las personas y, cultivando un comportamiento de pago puntual, se convierten en una herramienta ideal para la generación de una historia crediticia.
De ahí que, su uso debe ir acompañado de estrategias de educación financiera que permitan obtener el máximo beneficio de una tarjeta y evitar el sobreendeudamiento. (JS)
Modalidades de pago
Pago corriente
Es una modalidad en la que el usuario de la tarjeta se compromete a pagar la totalidad de la compra al mes siguiente. Por ejemplo, si se adquiere un artículo por $50, se deberá abonar esa cantidad exacta de dinero en la siguiente fecha de pago. Lo ideal es optar por este tipo de crédito al realizar compras del supermercado, pago de gasolina, o una salida al cine, etc.
Pago diferido
Este tipo de crédito permite dividir el monto total de la compra en diferentes plazos que generalmente van de los 3 a los 24 meses. Dependiendo de cada comercio, hay plazos con intereses o sin ellos. Lo recomendable es optar por el interés cero. Este tipo de financiamiento es ideal para compras de montos altos; por ejemplo, electrodomésticos, tecnología, muebles, viajes, remodelaciones del hogar, etc.
Consejos
Buen uso de la tarjeta
- Evite sobre endeudarse: Las tarjetas de crédito son una muy buena opción, pero debe tener clara su capacidad de pago. En el presupuesto familiar y personal se debe incluir los gastos y los consumos que se realizan. Si el balance es negativo es hora de eliminar algunos consumos o encontrar otra fuente de ingresos que permitan pagar la obligación.
- No gaste más de lo que recibe: Para cada compra que realice con su tarjeta de crédito, pregúntese si podrá cubrir este pago cuando le llegue el cobro mensual. Revisar su estado de cuenta le ayudará a pagar a tiempo, conocer su cuota y mantener un buen comportamiento de pago.
- Entienda que este es un crédito: Cada vez que use la tarjeta, recuerde que es dinero prestado y que lo debe pagar posteriormente, idealmente a fines de cada mes de facturación para evitar verse afectado por los intereses.
- Pague otras deudas con efectivo o ahorros: No es recomendable pagar otras deudas con su tarjeta de crédito, dado que pagará más intereses. Recuerde que esta herramienta, bien usada, le puede ayudar a pagar alguna emergencia médica o algún gasto fuerte que no tenía considerado.
- Conozca el estado de sus deudas: Es importante que cada tres meses revise su historial crediticio. Para esto, se puede recurrir a burós como Equifax. También está la opción de consultar el historial publicado por la Superintendencia de Bancos.
La tasa de interés por crédito de consumo, que aplica para tarjetas de crédito, promedia el 16,22% en abril de 2023.