Las múltiples crisis económicas en Ecuador han generado que muchas personas quieran; pero no puedan pagar sus deudas. La mediación busca destrabar el problema.
Si ha intentado en reiteradas ocasiones un acuerdo con sus acreedores y lamentablemente no lo ha logrado.
Si tiene intenciones de cubrir sus deudas; pero con un plan de pagos que realmente se ajuste a su real capacidad y nivel ingresos, los acuerdos especiales por deudas son una opción que ha pasado desapercibida en la legislación vigente.
Dentro de la Ley Orgánica de Apoyo Humanitario, y bajo la figura legal de los llamados acuerdos preconcursales, se abre la puerta para arreglar los problemas de sobreendeudamiento
El Abogado César Coronel, gerente general del estudio jurídico defensadeudores.ec, explicó que, en esencia, ese tipo de acuerdos consisten en sentar en una misma mesa a todos los acreedores, sin tener que negociar con cada uno.
Mientras se desarrolla el proceso de negociación, el deudor no puede ser demandado; y si ya existe una demanda en curso, esta se suspende hasta que se llegue a un acuerdo.
El problema de este mecanismo, que ha estado vigente desde junio de 2020, es que fue concebido como algo excepcional para ayudar a la ciudadanía a sobrellevar la crisis económica desatada por la COVID-19.
Solo hasta el 26 de junio de 2023 se podrá aplicar a los acuerdos preconcursales.
Desapercibido, pero importante
Coronel puntualizó que los acuerdos especiales por deudas han pasado desapercibidos; pero en los últimos tiempos se han disparado las solicitudes.
“Entre lunes y martes de esta semana hemos tenido 4 solicitudes en nuestro estudio jurídico, cuando antes no pasábamos de 1 o dos solicitudes en toda una semana. La demanda está en aumento porque existe mucha gente con problemas de pago”, dijo.
En los últimos tres años, Ecuador ha pasado por tres episodios traumáticos con un legado de pérdidas millonarias.
La pandemia por COVID 19, según cifras del Banco Central, le costó a Ecuador más de 16.000 millones en pérdidas. El paro de octubre de 2019 generó pérdidas por $850 millones; mientras que el paro de junio de 2022, a su vez, dejó pérdidas por $1.150 millones y más de 37.000 personas desempleadas.
Muchas personas han perdido su fuente de trabajo o han visto reducido sus ingresos. Así, no es que no quieran pagar, sino que se ven imposibilitados de pagar porque su capacidad económica se vio evidentemente mermada.
Las claves
1 Permite a las personas con sobreendeudamiento llegar a acuerdos de manera simultánea con todos sus acreedores, sin tener que ir a buscarlos uno por uno.
2 En una primera etapa, no implica la participación de un juez, sino que se hace ante cualquiera de los centros de mediación autorizados por el Consejo de la Judicatura.
3 Se inicia con una declaración juramentada por parte de la persona deudora. En esta declaración se debe detallar quiénes son sus acreedores; cuáles son sus acreencias (montos adeudados); cuál es la proyección de ingresos que va a tener y, en base a eso, se propone un plan de pagos.
4 Un acuerdo será válido si cuenta con el voto favorable de más del 50% de las acreencias. Acreedores y acreencias son conceptos distintos. Una persona puede tener 10 acreedores, pero uno de sus acreedores puede tener a su favor un valor que represente más del 50% de toda la deuda.
5 Se puede incluir todo tipo de deudas (con personas y empresas). Desde las relacionadas con un banco privado, una tarjeta de crédito o una casa comercial hasta las relacionadas con la banca pública e instituciones del Estado como la CFN, banco del Pacífico, Agencia Metropolitana de Tránsito (ATM). Lo único que está excluido son las deudas tributarias con el SRI.
6 Dentro de la propuesta de pagos, se puede apelar a la reducción del monto total de la deuda; así como de los intereses y otras cargas. “De la experiencia, hemos visto que muchos acreedores aceptan cobrar menos; pero al menos recuperar algo de la deuda”, puntualizó Coronel.
7 Mientras dura la negociación, el deudor no puede ser demandado, y en caso de que ya exista una demanda, tanto en el ámbito judicial como en el de las coactivas, todo se suspende.
8 Si es que no se llegará un acuerdo, el proceso tiene una instancia extraordinaria judicial en la que un juez, con el mismo sustento documental que entregó el deudor, revisa el caso y establece por orden judicial un plan de pagos. (JS)
Planificar es fundamental
Antes de solicitar un acuerdo de pago, un paso indispensable es la planificación, es decir, pasar en limpio su presupuesto y, a partir de eso, hacer una proyección.
En otras palabras, en blanco y negro, cuáles son sus ingresos reales; cuáles son sus gastos permanentes como agua, luz, teléfono, internet, arriendo, comida (lo que no pude dejar de pagar en su día a día).
La diferencia entre sus ingresos y los gastos permanentes debe ser el monto que puede destinar para pagar sus deudas. Si el monto no es muy alto, se debe analizar en qué gastos se puede economizar porque para que un acuerdo con acreedores sea exitoso se tiene que ofrecer el valor más alto posible de pago.
Existe un subregistro del nivel de endeudamiento en Ecuador
En Ecuador, menos del 37% de las personas en la Población Económicamente Activa (PEA) tienen acceso al crédito. Es decir, un universo de más del 60% está expuesto a caer en el chulco.
Solo se lleva el registro de las deudas formales; pero de las informales se sabe poco. Por eso, el nivel de endeudamiento de los ecuatorianos está sub registrado.
El abogado César Coronel, gerente general del estudio jurídico defensadeudores.ec, recalcó que se debe incentivar y promover el consumo responsable y el endeudamiento prudente; pero sobre todo un endeudamiento formal.
“La persona deudora, por un estigma social, siente vergüenza de estar sobre endeudada, pero lo importante es reconocer que tiene un problema financiero. Toda deuda tiene una alternativa de solución”.
César Coronel, abogado.