La falta de competencia y los controles de precios, a través de techos de tasas de interés, impiden que más ecuatorianos accedan a financiamiento. La inclusión financiera es urgente.
Michael Chu, profesor de Harvard Business School y gurú mundial en temas de inclusión financiera, explicó que Ser pobre es difícil, pero ser pobre y quebrado es peor. Si no se puede acceder a servicios financieros, sobre todo a créditos, se pierden oportunidades de crecimiento y desarrollo; además se perpetúa el ciclo de la exclusión.
Chu fue uno de los principales expositores del evento titulado ‘Una mirada diferente a la Inclusión Financiera y el Desarrollo, con la participación de: Asociación de Bancos Privados (Asobanca), Asociaciones de Instituciones de Microfinanzas (Asomif), Organización de las Finanzas Populares y Solidarias (Asofipse), Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RDF) y Red de Integración Ecuatoriana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Icored).
Chu puntualizó que, a nivel mundial, el 70% de la población económicamente activa consigue sus ingresos de fuentes informales. En el caso del Ecuador, la cifra supera el 60%.
Esa población es la más vulnerable ante la baja bancarización de la mayoría de la gente, y, en la mayoría de los casos, accede a financiamiento a través de los prestamistas informales.
» Los más pobres en el Ecuador pagan hasta 1.200% al año por un crédito informal, según un estudio de Equifax. En esa situación, la mayor parte del valor agregado creado termina en manos de la fuente de financiamiento y las familias siguen siendo pobres», puntualizó.
Por esto, una mayor inclusión financiera, o el acceso a servicios y créditos a mucho menor costo que el chulco, es indispensable. El impacto en las familias es, de acuerdo con Chu, que se estira, se expande y se incrementan sus ingresos.
» La inclusión financiera es una intervención social, la cual define su éxito si llega con la mejor opción posible, al menor costo, a todos los que la necesiten, y con la mayor urgencia», añadió Chu.
Sin embargo, actualmente, solo uno de cada seis clientes potenciales acceden al microcrédito en Ecuador.
David Castellanos, líder de Data y Analítica de Equifax Ecuador, afirmó que más del 85% viven en una condición media, vulnerable y baja en el país. Asimismo, el 50% tiene ingresos insuficientes para cubrir los gastos.
En esa masa de ecuatorianos está el potencial de ampliar el acceso al crédito y a los servicios financieros. «Si el crédito y los depósitos crecen, la economía nacional crece», dijo Castellanos.
Impulsar la competencia y eliminar los controles políticos de tasas de interés
Para considerarse exitosa, la inclusión financiera debe tener escala (llegar a la mayor cantidad posible de personas), permanencia (sostenibilidad en el tiempo), eficacia (productos de acuerdo a las necesidades reales), y eficiencia continua (generar más ingresos y crecimiento en el tiempo).
Todas estas características, según Chu, solo se pueden lograr a través del sector privado, de una industria financiera privada potenciada por la buena regulación.
La regulación o las leyes deben favorecer la inclusión, el aumento de las transacciones; pero no convertirse en una barrera.
Así, desde lo público se debe incentivar la competencia. «Tenemos competencia, pero no intensa. Hay varias empresas en un mismo ramo, pero son más una especie de corporación. Solo con competencia se reduce los precios en el tiempo», aseveró.
Por otro lado, se debe evitar establecer políticas como techos máximos a las tasas de interés. «El tope de tasas efectivamente impide llegar a los sectores más pequeños y necesitados«, explicó Chu.
El excesivo intervencionismo estatal se puede ver en ejemplos como la crisis de Andhra Pradesh (India) en 2010 o la Ley Bancaria Bolivia de 2013.
En esos casos, las microfinancieras se vieron prohibidas de apoyar el éxito. Si se ponen restricciones exageradas, se impide prestar en los niveles que realmente se necesita. La normativa se vuelve una camisa de fuerza. (JS)
Liberar las tasas de interés mejorará el nivel de ahorro y aumentará el acceso al crédito