Sistema financiero nacional

FEB, 17, 2019 | - Por Carlos Arellano

La intermediación financiera, resumida en captación y colocación de recursos, es una actividad exclusiva del sistema financiero nacional. El sistema financiero se compone de los sectores público, privado y financiero de la economía popular y solidaria.

La intermediación financiera para su funcionamiento requiere de una compleja estructura conformada de: talento humano, instalaciones, infraestructura tecnológica (centros de cómputo, redes de comunicación, software, seguridades lógicas, etc.) que garantiza la confiabilidad de la información y la disponibilidad 24/7 de las diversas plataformas de atención (cajeros automáticos, aplicaciones para dispositivos móviles, corresponsales no bancarios, etc.), IDI (investigación, desarrollo e innovación), salarios, profesionalización de colaboradores, seguros, pago a proveedores y más.

Cuando la IFI (institución financiera) capta recursos (depósitos a plazo fijo o a la vista), la institución paga al depositante un interés según una tasa pactada a través de una negociación previa con el cliente o según políticas de la IFI. Los depósitos captados están asegurados, por tanto, la IFI mensualmente aporta a la Cosede un porcentaje sobre los saldos promedios de los depósitos para garantizar su devolución (hasta determinado monto) si la IFI entra en proceso de liquidación.

Cuando la IFI presta dinero (colocación) asume un riesgo, entonces está obligada a contabilizar provisiones por cuentas incobrables, es decir, valores que le permitirán asumir la pérdida total de las operaciones crediticias no pagadas por sus clientes. Estas provisiones están entre el 0.05% y el 100% del saldo de la operación según los días de vencimiento, a más del cálculo de la provisión genérica (1%).

El sistema financiero cada año aporta millonariamente a los organismos de control (Superintendencias) y al fisco a través de impuestos (a la renta, a los activos en el exterior, entre otros). Esto evidencia que el sistema financiero nacional es uno de los principales sectores que dinamiza la economía y uno de los mayores contribuyentes fiscales. Estas son algunas razones por las que la tasa activa (préstamos) es mayor a la tasa pasiva (depósitos).

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