Las dudas sobre el score y el buró de crédito complican el acceso al financiamiento formal. No es cierto que se necesita tener un alto puntaje crediticio para solicitar y obtener un préstamo.
La mitad de las barreras que impiden que más ecuatorianos tengan una cuenta financiera, o soliciten un préstamo, están relacionadas con el desconocimiento de los requisitos y los mitos sobre el sistema financiero.
Norma León, economista e investigadora en temas de finanzas personales, explicó que gran cantidad de ecuatorianos, incluido emprendedores, ni siquiera hacen el intento de aplicar a un crédito porque consideran que “eso es solo para gente con dinero y la posibilidad está completamente cerrada”.
Uno de los principales malentendidos es que para solicitar financiamiento se necesita tener un score o puntaje crediticio alto, que incluso supere los 900 puntos.
Al respecto, Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de la Asociación Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), puntualizó que para acceder a un crédito no se requiere tener un puntaje mínimo en el score, como lo demuestra el tercer reporte de la Radiografía del Crédito. “En 2022, ese reporte establece que nuevos clientes accedieron a un crédito en el sistema bancario por primera vez. Esos clientes no tenían un historial crediticio”, dijo.
Durante 2022, el sistema financiero dio nuevos créditos a 945.508 ecuatorianos a lo largo de todo el país. De ese total, 106.168 fueron clientes que accedieron por primera vez a financiamiento. Es decir, no tenían historial ni score con alto puntaje, pero aun así recibieron un total de $431 millones. Un gran porcentaje llegó al emprendimiento.
Así, por ejemplo, 6 de cada 10 dólares entregados en préstamos a jóvenes de hasta 25 años fueron directamente al financiamiento de proyectos productivos bajo la modalidad de microcrédito.
Score e historial crediticio
El score es un puntaje cuyo valor va de 1 a 999 y lo que identifica es la probabilidad de que la persona tenga un incumplimiento en su crédito de más de 60 días en los próximos 12 meses.
Mientras más alto sea el puntaje del score, la probabilidad de incumplimiento es menor y mientras más se acerca a 1, esta probabilidad es mayor.
El score es un indicador estadístico que considera una serie de variables, entre ellas el comportamiento de pago de los últimos 36 meses. Es decir que, con base al comportamiento crediticio histórico de cada persona, se predice el comportamiento futuro en los siguientes 12 meses.
Sin embargo, no tener esta información, o que el score no sea el más alto, no significa que la puerta del financiamiento esté cerrada.
David Castellanos, líder de Data y Analítica de Equifax Ecuador, recalcó que el buró de crédito (institución privada que calcula el score crediticio) no aprueba ni niega los créditos.
Solamente las entidades financieras y comerciales tienen la potestad de decidir sobre el otorgamiento en función de sus propias políticas y su apetito de riesgo.
Es decir, cada entidad mide el riesgo que puede correr con cada cliente y decide entregar o no un crédito. No es lo mismo el perfil de riesgo de un gran banco que el de una cooperativa.
“La información del score no es determinante para la obtención de un crédito, es solamente una de las variables que las entidades financieras y comerciales toman en cuenta”, afirmó Castellanos.
Rodríguez acotó que otros factores que se analizan antes de dar financiamiento incluyen: el entorno de cada persona, la garantía, el plazo del crédito, la amortización y el destino del crédito, los sustentos del proyecto productivo, entre otros.
Lo recomendable es ir construyendo un historial a través, por ejemplo, de iniciar con financiamientos pequeños, como una compra en una casa comercial; para luego pasar a préstamos mayores. (JS)
Casi el 40% de los ecuatorianos que acceden al crédito tienen ingresos promedio de $800 mensuales, según estudio de Equifax.
Sin techos a las tasas de interés, se daría más crédito
En el país hay gente que está necesitando financiamiento, pero que no está accediendo al crédito debido a las restricciones normativas ligadas a la existencia de techos a las tasas de interés.
Es decir, si existiera un sistema más flexible, en el que se pueda modificar la tasa de interés de acuerdo con el riesgo de cada cliente, más microempresarios podrían tener financiamiento mucho más barato que el hasta 1.200% anual que cobran los chulqueros.
Incluso, se podría prestar a más gente que no tiene historial crediticio, pero que con una tasa de interés más alta (pero aun así menor a la de los préstamos informales) se podría cubrir el riesgo adicional.
A todo esto, según Marco Rodríguez, presidente ejecutivo de la Asociación Bancos Privados del Ecuador (Asobanca), se debe sumar que desde la política se depure y reduzca la tramitología que se impone a bancos y cooperativas al momento de entregar créditos.
Si solo el 23% de los adultos ecuatorianos accede al préstamo formal, se debe cambiar las lógicas. El fin es cambiar realidades como que, ante una emergencia financiera, la mayoría de los ecuatorianos quedan a merced de amigos y familiares o el chulco.
Recomendaciones para el primer crédito
1.- No se debe mentir en los formularios de solicitud. Es importante contar con los documentos necesarios que demuestren los ingresos para cubrir los pagos, como, por ejemplo, tener una cuenta bancaria activa de la cual se puedan obtener los extractos mensuales.
2.- Realizar un plan de pagos según los ingresos mensuales y el monto de dinero a solicitar. Se deben evaluar los gastos fijos como alimentación, transporte, entre otros, y ver si el monto restante puede cubrir las cuotas.
3.- Es muy importante explorar diferentes opciones de entidades crediticias. Cuando se trata del primer crédito es recomendable no solo fijarse en los grandes bancos.
4.- Pagar el primer crédito de la mejor forma posible es importante para que en el futuro pueda acceder más fácilmente a créditos de mayores montos.