Deudas que se deben evitar para no complicar las finanzas personales

Existe una fórmula fácil de aplicar para saber su estado financiero antes de optar por un crédito. El endeudamiento no es malo per sé, pero se debe analizar por qué y para qué se lo hace.

Según encuestadas realizadas por el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF), el 61% de los ecuatorianos, colombianos y peruanos no ahorran, toman malas decisiones de inversión y endeudamiento; y además recurren a soluciones informales en momentos de crisis.

Los bajos niveles de educación financiera hacen que las personas sean más vulnerables frente a sucesos inesperados como un despido, una enfermedad o cualquier otra eventualidad para la cual no estén preparados.

Actualmente, con los crecientes niveles de inflación, la inestabilidad política y económica, y el cada vez más alto riesgo de recesión (menos crecimiento y empleo), se deben tener muy en cuenta las deudas que se deben evitar para no complicar las finanzas personales.

En primer lugar, uno de los errores más comunes es asumir endeudamiento más allá de sus posibilidades para irse de vacaciones.

Ramón Morales, asesor financiero, explicó que son compromisos que “ponen a las personas a pasarla bien durante unos días, pero luego a sufrir el resto del año para pagar la deuda».

Por eso, es mejor irse de vacaciones luego de una planificación hecha con tiempo, a través de financiarse con ahorros, bonificaciones, o ingresos extraordinarios.

Otra mala decisión es pedir préstamo para comprar criptomonedas u otras inversiones altamente volátiles.  En esos casos, aunque la rentabilidad puede ser muy grande, el riesgo de perder y complicarse es hasta 10 veces mayor. Para cualquier tipo de inversión, siempre es recomendable asesorarse primero con un experto en la materia, sobre todo cuando se ofrecen ganancias rápidas.

Una tercera deuda que se debe evitar, aunque parezca muy obvio, son las que desde el inicio se sabe que no se podrán pagar. En este contexto también se incluye el endeudamiento que se consigue para tapar otras obligaciones y solo contribuyen a crear una bola de nieve de cuentas por pagar.

¿ Qué hacer si ya está con problemas de endeudamiento?

En esos casos, unos pasos sencillos pueden comenzar a mostrar la solución:

• Admitir y enfrentar la situación.
• Conocer el valor real de la deuda: valor, plazo, tasa.
• Buscar ayuda especializada: acudir al banco para recibir guía sobre las opciones.
• No adquirir nuevas deudas.
• Cortar los gastos innecesarios.
• Buscar renegociar las deudas. Se puede buscar cambiar las deudas con intereses altos por otros menores con alternativas como compra de cartera o renegociar plazos.
• Buscar alternativas para ampliar los ingresos.

Antes de tomar una nueva deuda es importante hacerse las siguientes preguntas: ¿Tengo la capacidad de endeudarme?; ¿Entiendo cómo funciona un préstamo?; ¿Entiendo cómo funcionan las tasas de interés?; ¿Entiendo el compromiso que estoy adquiriendo, por qué lo estoy adquiriendo y las consecuencias de no pagar mi compromiso?

¿Cómo puede saber su nivel de endeudamiento?

Se puede revisar el nivel de endeudamiento con la siguiente fórmula: Endeudamiento= cuotas de los préstamos (totales)/salario mensual x 100 %

• 0-30%: Ideal. Estar dentro de este rango aumenta la posibilidad de la aprobación de un crédito.

• 30-40%: Medio. Haga su presupuesto, mire qué gastos puede dejar de tener para abonar a la deuda y que esta disminuya. Este valor se considera dentro de un rango medio, pero tenga cuidado porque están en riesgo de caer en el sobreendeudamiento.

• 40% o más: Alto. Se encuentra muy endeudado, debe buscar alternativas para bajar el nivel de endeudamiento. Un nivel de endeudamiento superior al 50 % de los ingresos disminuye la salud financiera de una persona, además de afectar su bienestar en general.