Para evitar que las obligaciones pendientes se coman todos los bienes heredados existen mecanismos como los seguros de desgravamen y los planes de pago. Tener un testamento no es solo una cuestión de personas de la tercera edad.
Uno de los errores más comunes, en relación con las herencias, es creer que solo tiene que ver con activos o bienes dejados por un familiar fallecido. Es decir, todo lo relacionado con propiedades, casas, cuentas bancarias, inversiones, entre otros
Andrea Sánchez, abogada del Ecuador Consulting Group, que la mayoría de las personas que buscan asesoría legal no toman en cuenta que, al momento de hacer la posesión efectiva o la aceptación de una herencia, también se comprometen a cubrir o asumir todas las deudas y cuentas por pagar.
» No es que yo pueda elegir quedarme solo con los bienes, y no asumir las deudas. No tengo opción, si cojo la herencia, se incluyen todos los activos y los pasivos. Por eso, se recomienda obtener ayuda legal y hacer un inventario de todo lo que dejó el fallecido. Muchas personas confunden y dicen que lo importante son, por ejemplo, los carros y la casa, pero cuando las deudas superan esos activos, la herencia queda en cero», puntualizó
Por eso, antes de hacer la llamado posesión efectiva, siempre se debe hacer una lista de todo lo heredado para ver si conviene o no. En caso de que las deudas sean mayores que los activos, se puede repudiar la herencia, con lo que se evita meterse en mayores líos legales y económicos.
El testamento no es solo para la tercera edad
Sánchez recalcó que el hacer un testamento no es solo cuestión de personas de la tercera edad, sino que es una práctica aconsejable si tiene bienes y deudas (como préstamos hipotecarios y saldos en tarjetas de crédito) cuyos montos puedan convertirse en un problema o un salvavidas para la familia.
» Siempre les estamos recomendando a los clientes que mantengan un inventario detallado de todos sus activos y deudas. En el caso de muchos empresarios, no les dicen todo lo que tiene y deben a sus familias por temas de seguridad, y de otra índole, pero es importante que tengan un testamento independientemente de la edad. Eso evitará que sus herederos sepan que hacer e incluso no se vean estafados por supuestos acreedores que salen cuando una persona muere», añadió
Este tipo de conocimientos básicos sobre las herencias, junto con otros legales y de finanzas personales, se debería enseñar en colegios y universidades.
Además del testamento, en donde incluso se pueden incluir planes de pago en caso de deudas pendientes, otro de los mayores resguardos para los herederos es la contratación de seguros de desgravamen para tarjetas de crédito y préstamos.
Puntos claves en el tema de las herencias
1.- No tomar decisiones inmediatas. – Se recomienda dejar pasar un tiempo desde el fallecimiento hasta el momento en que se comienzan los trámites para hacer la posesión efectiva o repudiar una herencia. Esto no solo permite tomar decisiones con cabeza fría, sino que también da un margen para que acreedores u otros involucrados que demanden pagos pendientes.
2.- Investigar todos los bienes del fallecido. – Se debe levantar toda la información posible sobre los bienes y deudas. Para eso sirve, por ejemplo, enviar cartas a los bancos consultando si el fallecido tenía cuentas, tarjetas de crédito o préstamos en la institución. En muchos casos, la familia incluso desconoce de la existencia de seguros de vida y otro tipo de activos.
En este proceso es recomendable buscar asesoría legal. El levantamiento de información, y la consiguiente presentación del listado de bienes y deudas ante un juez, puede durar alrededor de 3 meses. Posteriormente, se tiene que hacer los trámites de cruce de cuentas y remate en caso de tener que pagar obligaciones pendientes.
3.- Hacer testamento para ahorrar problemas a la familia. – Gran parte de la tramitología incial, sobre todo relacionada con el levantamiento de información, se puede ahorrar con un testamento simple, que se puede elaborar en cualquier momento ante un notario.
4.- Tener seguros de desgravamen para deudas. – Otra acción que evita muchos problemas a los herederos es la contratación de los llamados seguros de desgramen. Estos seguros permitirán que la deuda quede saldada a la muerte del titular. Así, por ejemplo, en el caso de un crédito hipotecario, la casa quedará completamente para los herederos sin tener que pagar ni un centavo más
«Los seguros de desgravamen tienen un costo pequeño, pero finalmente me salva de que nadie más tenga que pagar las deudas por mí», aseveró Sánchez.
5.- Tomar en cuenta los costos adicionales. – Todos los herederos deben pagar, de acuerdo a su participación proporcional, impuestos por la transferencia de los bienes y la posesión efectiva. El monto dependerá del valor de lo heredado, pero se debe tomar en cuenta como un costo del proceso. También se deben contemplar los impuestos municipales, entre otros recargos
6.- En caso de una empresa, los herederos normalmente reciben una parte de las acciones o la propiedad. Sin embargo. como herederos no son responsables de las deudas del negocio. Se debe realizar el trámite respectivo ante la Superintendencia de Compañía para ser incluidos en la lista de accionistas. (JS)