6 de cada 10 dólares de los préstamos bancarios que recibieron los jóvenes hasta 25 años han ido al microemprendimiento durante 2022.
Con corte al 30 de septiembre de 2022, el 8,1% del empleo adecuado en Ecuador (con al menos el salario básico y otros beneficios de ley) está ocupado con jóvenes de hasta 25 años.
Esto representa un poco más de 249.000 personas en este rango de edad, pero la Población Económicamente Activa (PEA) es de 1’493.999.
Así, más de 1,4 millones de jóvenes de hasta 25 años no encuentran oportunidades en las opciones tradicionales del mercado laboral.
Por eso, el emprendimiento adquiere mayor importancia, incluso como un salvavidas laboral. Eso quiere decir que cada vez más jóvenes ven al autoempleo como una solución para generar ingresos y pagar parte de una educación más costosa.
Según la última ‘Radiografía del Crédito en Ecuador’, elaborada por la Asociación de Bancos Privados (Asobanca) y Aval Buró, entre enero y septiembre de 2022, 6 de cada 10 dólares entregados en préstamos a jóvenes de hasta 25 años fueron directamente al financiamiento de proyectos productivos bajo la modalidad de microcrédito.
En otros segmentos, como por ejemplo de 30 a 45 años o la llamada tercera edad, el 36% de los préstamos van al emprendimiento, mientras más del 60% se destinan al consumo.
Andrea Solorzano, emprendedora de 23 años, explicó que dejó sus estudios universitarios a medias porque los recursos económicos de la familia se redujeron seriamente a partir de la pandemia.
Esta situación le obligó a emprender, junto a su hermano de 21 años, un negocio de almuerzos a domicilio para complementar el sueldo de su madre, que trabaja como asistente administrativa en una empresa importadora.
“Al inicio, apliqué a todo tipo de anuncios de trabajo, pero como joven sin experiencia previa se cerraron todas las puertas. Pasé por una etapa de Nini (ni estudio ni trabajo); pero vi que la única opción real era iniciar un negocio, aunque sea pequeñito, con un crédito avalado por un tío”, contó.
Inclusión financiera
Entre enero y septiembre de 2022, 94.238 jóvenes de hasta 25 años accedieron a un crédito bancario por primera vez, sobre todo para financiar su emprendimiento. Esto representa un promedio de 10.470 personas al mes.
De acuerdo con la ‘Radiografía del Crédito en Ecuador’, estos jóvenes, a través de los préstamos, comenzaron a estar en el mapa del sistema financiero, es decir, se incluyeron e iniciaron la construcción de su historial crediticio.
Romina Benalcázar, ingeniera en finanzas y emprendedora, recalcó que el sistema financiero ha hecho esfuerzos para ampliar la entrega de créditos, debido a que más personas, en medio de la reactivación económica, están demandando financiamiento.
“La situación del país sigue siendo compleja, pero si hay una evolución al alza. Los emprendimientos de los jóvenes, además de financiamiento, necesitan asesoría y acompañamiento. Todavía son en su mayoría negocios básicos, sin mucha especialización, y con el principal objetivo de generar un retorno fácil y rápido”, aseveró.
Monto promedio
En el caso del microcrédito, el monto promedio que se está concediendo por crédito está en alrededor de $3.065. Casi el 60% de las operaciones, entre enero y septiembre de 2022, se concedieron a emprendedoras, sobre todo jóvenes.
Verónica Díaz, microempresaria de 24 años, explicó que un préstamo bancario le ayudó este año para potenciar su negocio de peluquería canina a domicilio.
“Al principio conseguí dinero prestado de familiares y amigos, y mi socia aportó con recursos que tenía ahorrados; pero me faltó capital de trabajo y acudí a un banco. A uno se le pasan muchas cosas en la cabeza con el tema de un préstamo, pero lo importante es tener los objetivos bien claros sobre a dónde va tu negocio y lo que quieres. Debes saber cómo vas a invertir cada centavo para que te rinda más”, afirmó.
Si no se tienen claros los objetivos, el principal problema es que el negocio se puede convertir en uno de supervivencia con poco tiempo de vida.
Además, aunque se logre consolidar el emprendimiento, los jóvenes de hasta 25 años si tienen más problemas que en otros segmentos de edad a la hora de hacer los pagos de los créditos.
El score o historial crediticio se construye como una especie de semáforo en donde se clasifica a los clientes del sistema financieros en diferentes grupos con puntajes que reflejan si tiene pocos o muchos atrasos en sus pagos (Desde 1.000 puntos a 1 punto)
La media nacional es de 708 puntos, que es un score de buenos pagadores. En el caso de los jóvenes de hasta 25 años, el score está entre 420 y 624 puntos.
No son los puntajes más bajos, pero reflejan que se necesitan más facilidades para los emprendedores de menor edad. Además, se deben concretar programas indispensables como un Fondo Nacional de Garantías para emprendedores y también un Fondo Nacional de Capital de riesgo para que los emprendimientos puedan encontrar más fácilmente inversionistas. (JS)
Entre enero y septiembre de 2022, el sistema bancario otorgó 22% más de nuevos créditos en todo el país.
A la espera de la flexibilización en las modalidades de contratación
El 26 de octubre de 2022, el ministro de Economía, Pablo Arosemena, confirmó que antes del final de este año, en conjunto con el Ministerio de Trabajo, darán a conocer nuevas modalidades de contratación para ayudar en la reactivación productiva.
Esas modalidades buscarán ser más flexibles, sobre todo para jóvenes y mujeres, en la línea no solo de mejorar las oportunidades laborales tradicionales; sino también permitir más campo de acción para el crecimiento de los emprendimientos.
Lamentablemente, debido a que hay barreras legales y constitucionales con respecto a la contratación por horas, ese tipo de modalidad no estaría dentro de las nuevas opciones.