La cartera en problema suma más de $790 millones, pero solo un 18% está en proceso de coactiva. La gestión de cobro es deficiente.
El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS) tiene más de 25.000 créditos hipotecarios en mora, es decir, que están impagos por más de 90 días.
Según el Informe de Calificación de Riesgo, esto representa $792 millones de cartera en problemas.
Desde su creación en 2010, este banco público alcanzó su mayor pico de morosidad en créditos hipotecarios en diciembre de 2020, de la mano del primer golpe de la pandemia.
En esa fecha, el porcentaje de operaciones morosas, con respecto al total otorgado de financiamiento para vivienda, llegó al 13,1%.
Casi dos años después, luego de una momentánea mejoría, la morosidad se ha vuelto a disparar al 12,5%, lo que representa el segundo nivel más alto alcanzado por el Biess
El informe de calificación de riesgo apunta a que solo un poco más de 7.300 operaciones en mora (de un total de más de 25.000) están en proceso de coactiva o de cobro. Eso representa $147 millones, es decir, 18,5% del total de $972 millones en problemas.
Los bajos niveles de gestión de cobro evidencian “un incumplimiento de las políticas y reglamento interno de los Fondos”, de acuerdo con un Informe de Calificación de Riesgos.
LA HORA consultó al Biess sobre qué está pasando en el manejo de su cartera hipotecaria en mora; y las razones estructurales de que se hayan vuelto a disparar los problemas; pero hasta el cierre de esta edición no se recibió respuesta.
Morosidad
La tasa de morosidad del 12,5% en el Biess se contrapone al 3,64% en los bancos privados y al 2,73% en las cooperativas.
Es decir, el banco de la seguridad social tiene hasta 4,6 veces más morosidad en su cartera hipotecaria que el sistema financiero privado.
A finales de octubre de 2020, LA HORA ya reportó que uno de los grandes problemas eran las deudas impagas de más de cinco años, se conjugaron al menos dos factores: créditos concedidos sin los sustentos necesarios y con criterios políticos más que técnicos; además de la ineficiente gestión de cobro.
Roberto Muñoz, abogado y experto en el sistema de Seguridad Social, afirmó que se ha hecho un manejo antitécnico y sin cuidar una alta rentabilidad sobre los recursos del IESS. Así, las conveniencias políticas no solo han provocado la mala calidad de la cartera de créditos, sino la inestabilidad en la dirección.
Por ejemplo, en la administración de Lenín Moreno, hubo seis gerentes del Biess, es decir, uno nuevo cada siete meses. Si se amplía el análisis desde 2010, el número total de gerentes llega a 16.
En el caso del Gobierno de Lasso, durante casi un año y seis meses, el banco estatal ha tenido tres gerentes.
Desde el pasado 27 de octubre de 2022, la dirección del Biess está en manos de Carlos Julio Arosemena Durán, quien reemplazó al cesado Iván Tobar.
Tobar salió en medio de un escándalo porque se cuestionó que entregara parte de la cartera hipotecaria pendiente de cobro a Hispana de Seguros y Aseguradora del Sur, sin contar con la aprobación previa del Directorio ni cumplir con los requisitos de ley.
Antes de esa fallida adjudicación, el Biess había reconocido que llevaba dos años sin un prestador de servicios externo que le ayude a cobrar las deudas.
Además, no se habían ejecutado los contratos de servicios de cobranza con los consorcios Cobratelc y Quest, los cuales se firmaron en marzo de 2021.
La alta morosidad, la injerencia política y el ineficiente manejo técnico se han repetido en toda la banca pública durante los últimos años.
Refinanciamiento de deudas
El Banco de la seguridad social anunció, durante el pasado 9 de noviembre de 2020, que se encuentra otorgando períodos de gracia para capital e intereses vencidos hasta por 12 meses, es decir, dará hasta un año para reanudar los pagos, sin acciones legales ni embargos de ninguna especie.
La iniciativa surgió de la Presidencia de la República y de la actual directiva del IESS y el BIESS, con el objetivo de que los afiliados y jubilados que tengan cuotas incumplidas, puedan reestructurarse en términos favorables y gozar de un plazo prudencial para normalizar su situación económica.
“El afiliado no necesita que se lo asfixie, sino que se lo ayude, no ahogarlos ni quitarles su casa, queremos que accedan a reestructurar su deuda, incluso hay un periodo de gracia total de capital e intereses por 12 meses, es decir se extiende el plazo y no se cobra al afiliado capital ni interés”, acotó Carlos Julio Arosemena, gerente general del BIESS.
En la mayoría de los casos, los que se acercan a refinanciar su deuda tiene hipotecarios vencidos de menos de un año
El usuario debe acudir al BIESS y firmar un contrato de reestructuración de deuda que permite hasta 12 meses de gracia en capital e intereses, garantizando que el cliente pueda conservar su vivienda y, una vez que cuente con estabilidad, pueda cubrir las cuotas pendientes sin recargo alguno.
Según un comunicado del BIESS, con esta medida se busca reducir en aproximadamente un año al menos 3 puntos porcentuales de la actual cartera vencida, aspirando en tres años poder igualar los indicadores normales promedio que tiene la banca privada.
Sin embargo, el exministro de Economía, Mauricio Pozo, ha repetido en varias ocasiones que el Biess ha demostrado ineficiencia desde su creación en 2010.
Por eso, ha asegurado que se debe discutir la real función e impacto de esta institución, tomando en cuenta que administra los escasos recursos de los fondos del IESS. (JS)
La concesión de hipotecarios aumenta
Entre el 1 de enero y el 10 de octubre de 2022, el Biess entregó $492,9 millones en nuevos préstamos hipotecarios. Hasta finales de este año se espera llegar a una colocación total de $752,4 millones.
Si se llega a ese monto, eso significa un crecimiento del 26% con respecto a 2021.
El 60% de los créditos hipotecarios concedidos por el Biess en 2022 se ha enfocado en casas que cuestan entre $50.001 y $90.000. Normalmente, los solicitantes piden plazos más largos de entre 20 y 25 años para pagar.
Norma Miño, consultora en finanzas personales, comentó que se registra un aumento en la demanda por casas nuevas o de segundo uso; pero los problemas se disparan después porque, aunque se cumplan los requisitos legales para el préstamo, la mayoría de las familias ecuatorianas no lleva un presupuesto de ingresos y gastos, ni tampoco tiene fondos de ahorro para contingencias.
“Se debe hacer un análisis de todos los escenarios posibles antes de endeudarse para una casa. Incluso se debe calcular qué pasaría si le reducen el sueldo, o si se presentan imprevistos médicos o de otro tipo. También se debe evaluar si le conviene arrendar o meterse en un hipotecario”, puntualizó
Entre 2019 y 2020, la concesión de créditos hipotecarios del Biess cayó de $765 millones a $376 millones. Por eso, en 2022 se apunta a recuperar los niveles pre pandemia, aunque no se solucionan todavía los problemas de gestión de cobro y cartera en mora.