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Dos factores clave para la reducción de las tasas de interés

SEP, 12, 2020 |

OPORTUNIDAD. El acceso al crédito tiene mucho espacio de crecimiento

El actual sistema es enredado, con 22 segmentos de crédito. Se necesita simplificación y claridad sobre el proceso de fijación

El peso del sistema financiero en la economía, tomando en cuenta bancos y cooperativas, llega a $40.000 millones, es decir, alrededor del 40% del Producto Interno Bruto (PIB). Por eso, la posibilidad de expansión es muy grande porque todavía existen grandes sectores de la economía que están fuera del circuito formal. En la región, la media llega hasta el 60%.

Pero para lograr eso y, en el contexto de la crisis actual convertirse en un factor de reactivación productiva y de consumo, se necesita darle un giro completo al sistema de segmentación y fijación de las tasas de interés

Mauricio Pozo, exministro de Economía, explicó que un primer paso está en simplificar y desenredar una estructura “absolutamente inadecuada y obsoleta” donde existen 22 segmentos de crédito, cada una con una diferente tasa máxima.

“Necesitamos un sistema menos enredado del que tenemos y que responda más a las condiciones de mercado. Las tasas de interés no pueden ser inmóviles en el tiempo”, dijo

En los últimos años, por la forma de fijación por parte del Banco Central del Ecuador (BCE), esas tasas casi no se han modificado; y lo que es peor, no existe espacio de flexibilidad para que el costo del acceso a financiamiento se determine de acuerdo con través de varios componentes como el nivel de riesgo, liquidez existente, situación macroeconómica, la demanda, entre otros.

Según Pozo, eso sucede en muchas partes del mundo donde las tasas de interés son uno de los principales termómetros de la actividad económica.

“Algunas tasas pueden bajar y otras subir, pero todo debe ocurrir bajo la lógica de captar nuevos clientes, es decir, de propiciar una efectiva inclusión financiera porque la contraparte maligna es el chulquero. Si esa gente no accede al sistema formal tendrá que buscar a quien le preste, y no será al 20% anual sino le darán $100 en la mañana y les cobrarán $5 al final de la tarde”, acotó.

Libertad y análisis caso por caso

Una vía para liberalizar el mercado de crédito es que las tasas se fijen bajo en sistema de bandas, como el que se ha implementado para establecer el precio de los combustibles. Además, debe haber la flexibilidad para que se analice caso por caso, y se asigne un costo relacionado con la viabilidad, riesgo y capacidad de pago de cada cliente.

Antonio Acosta, presidente ejecutivo de Banco del Pichincha, comentó, durante un foro público, que “todo el mundo quiere que bajen las tasas de interés y aumenten los plazos, y tienen razón. Claro que se podría lograr eso con un esquema de fijación distinto”

Ese esquema se basa en la libertad de actuar siguiendo la oferta y la demanda, y en transparentar cómo se construyen las tasas de interés establecidas desde estamentos públicos.

La tasa de interés para vivienda es del 11,33% en Ecuador, 7,30% en el Salvador y 6% en Perú“Ahora hay la posibilidad enrome de ofrecer crédito porque los bancos están líquidos; pero la autoridad pone tasas máximas sin ningún criterio. No sabemos cómo lo hacen. Eso suena como un contrasentido”, acotó.

Alberto Romo, analista financiero, recalcó que hay experiencias de flexibilización del sistema en países vecinos como Perú, en donde, por ejemplo, los créditos de vivienda se entregan directamente a los compradores y no a los constructores, con eso se logra un costo más bajo y más acceso. (JS)

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